Salut les négociateurs!
Tous les assureurs proposent des assurances accident, également appelées garantie des accidents de la vie. Néanmoins, tous les contrats ne se valent pas.
Pour effectuer le bon choix, il est donc nécessaire de
Les ménages aisés peuvent avoir intérêt à souscrire ce type de contrat. A condition de ne pas opter pour une formule d’entrée de gamme.
S’ils ne conduisent pas toujours au décès de la victime, ils peuvent tout de même avoir des conséquences graves. Pour gérer la dimension financière, une assurance accident peut-être la bienvenue. Elle indemnisera votre famille quand celle-ci devra faire face à un aléa de la vie.
Après avoir payé les dépenses liées aux soins médicaux, la personne accidentée se retrouve parfois handicapée à vie avec l’impossibilité d’exercer sa profession. C'est à ce moment que la garantie contre les accidents de la vie (GAV) intervient. « Cette assurance couvre les conséquences d’un accident aux séquelles irrémédiables, c’est-à-dire les préjudices physiques et économiques pour la personne », explique Bertrand Udin, directeur santé chez Aviva.
1. Définition:
Crée il y a une quinzaine d’années, la Garantie accident de la vie est un contrat labellisé qui impose un socle minimum de garanties aux assureurs. Il a été créé pour répondre à une absence de protection des personnes en cas d’accident domestique sans tiers responsable. Avec une GAV, l’identification de la personne à l’origine du préjudice n’influence pas le versement de la prime d’assurance.
Cette protection couvre la plupart des sinistres et accidents qui ne sont pas pris en compte par l’assurance automobile, la multirisque habitation ou la mutuelle santé.
Les Garanties accidents de la vie (GAV) permettent de couvrir une personne seule ou une famille, même si l’assuré est responsable.
Toutefois, il convient de faire attention au cumul des garanties, notamment avec l'assurance scolaire, afin d’éviter d’être couvert deux fois pour le même risque.
2. Comment choisir son assurance ?
Pour choisir son assurance accident, il faut prendre en compte deux paramètres.
Le premier, c’est qui assurer ? La réponse la plus évidente est qu’il faut assurer toute la famille. En effet, les enfants sont les premières victimes d’accidents (50 % des victimes d’accidents domestiques ont moins de 16 ans). Il est donc essentiel de les protéger. Les parents ne doivent pas non plus être négligés. En effet, en cas d’incapacité, la perte de leur revenu pourrait être très lourde à gérer pour le foyer.
Le deuxième: à quel niveau s’assurer ? Les assurances accident ne s'apploquent que si un certain taux d’incapacité est atteint. Plus celui-ci est bas, meilleure est l’assurance. Pour vous donner une idée, une cécité totale peut correspondre à un taux d’infirmité de 100 %, la perte de la main droite à 60 %, un ankylose du gros orteil à 10 %, etc. On considère qu’une bonne assurance accident doit intervenir entre 5 et 10 %.
Parmi les critères à examiner : le niveau d'invalidité à partir duquel cette protection va se déclencher, cette assurance ne rendant service que lorsque la personne accidentée devient définitivement invalide.
Invalidité : Le taux d’incapacité permanente partielle est déterminé par un médecin expert qui se réfère au barème du concours médical.
Selon les contrats, le seuil d’indemnisation peut être fixé à 1 % d'invalidité, 5 %, 10 %, voire 30 %. A titre d’exemple : la perte d’un doigt équivaut à 6 à 8 % d’invalidité. Si vous avez choisi un contrat qui se déclenche à partir de 30 %, mais que vous êtes déclaré invalide à 20 %, vous ne recevrez donc rien. Evidemment, les cotisations sont plus élevées pour ceux qui débutent à 1 %. Mais étant donné le faible écart de prix, mieux vaut opter pour la formule la plus large.
Voir ma vidéo assurance emprunteurs:
Comprise entre 15 et 25 euros par mois, la cotisation varie selon que le souscripteur est célibataire, en couple sans enfants (ou famille monoparentale) ou un couple avec des enfants. Autre critère à prendre en compte : le montant de l'indemnisation.
3. Les garanties de l’assurance accident:
Aucun questionnaire médical n’est demandé.
Les garanties accident contiennent généralement deux volets.
Le premier volet porte sur l’indemnisation. Un accident peut entraîner de nombreux problèmes : immobilisation prolongée, handicap, dépression, perte de revenus ou d’emploi, perte d’agrément, préjudice esthétique, etc. Pour vous permettre de faire face à ces conséquences du point de vue financier, l’assurance accident peut vous proposer diverses prestations selon sa formule : capital décès, rente d’éducation, adaptation du logement à un fauteuil roulant, etc.
Le deuxième volet porte sur l’assistance. Un conseiller vous aidera à effectuer toutes les démarches administratives nécessaires suite à votre accident. De plus, vous pourrez obtenir un soutien psychologique.
Particularité de ce type de contrat, les sommes versées ne sont pas déterminées à l’avance sous forme d’un forfait unique pour tous les assurés, mais dépendent de nombreux critères, comme le revenu du ménage, la situation familiale et professionnelle. Le montant de l’indemnité tiendra compte de la perte de revenus et les répercussions de ce manque à gagner sur les finances du foyer.
Le dernier volet est le décès : En cas de décès du souscripteur, les préjudices économiques et moraux subis par les bénéficiaires sont indemnisés.
VÉRIFIER LES DOUBLONS!
A qui s’adresse-t-elle ?
Cette assurance concerne davantage les CSP+, les artisans ou les professions libérales qui peuvent perdre gros financièrement en cas d’impossibilité de retravailler. Elle s’avère moins "intéressante" pour les inactifs.
La Garantie accident de la vie est un contrat intéressant pour les professions indépendantes plus vulnérables économiquement en cas d’incapacité de travail. Elle est un peu moins utiles pour les retraités compte tenu des limites d’âge (moins de 65 ans).
Age limite : Selon les contrats, l’âge limite de souscription varie de 70 à 75 ans.
Alors, utile ou pas utile?
En cas d’accident domestique, les frais d’hospitalisation et de santé seront pris en charge par la Sécurité sociale et la complémentaire santé éventuelle. Cependant, ces contrats prennent rarement en compte les suites de l'accident et la perte de revenus professionnels liée à l’incapacité permanente.
Mon article sur les garanties des régimes obligatoires:
Cliquez ici (page blog s'ouvrira dans nouvelle fenêtre)
Conclusion:
Le contrat GAV est sur le principe un contrat assez intéressant, puisqu'il est censé "combler un vide" indémnitaire laissé entre la prise en charge en cas d'accident du travail, l'assurance de véhicule terrestre à moteur, l'assurance habitation et la complémentaire santé.
Il est nécessaire pour les populations sur lesquelles il y a un risque évident de déséquilibre financier en cas d'accident (madame perçoit 80% des revenus du foyer et monsieur 20%), et/ou pour les professions libérales ou auto-entrepreneurs.
Ce contrat ne permet pas de déduction au titre de la LOI MADELIN.
Malheureusement, seules certaines compagnies d'assurances proposent aujourd'hui un contrat GAV de bon rapport cotisation/garantie (ou qualité/prix). Soit le prix est très faible, mais les garanties peu applicables( exemple: franchise à 30%), soit le prix est très élevé, et la marge de l'assureur (on parle de rapport sinistre/prime) absorbera en cinq ans la charge sinistre. Prenez donc le temps de réfléchir avant de souscrire, et comme je l'ai mentionné plusieurs fois, méfiez-vous des doublons.
n'ayant pas le droit de communiquer les compagnies d'assurances sélectionnées, je vous laisse me faire un message privé dans "formulaire de contact" pour avoir des précisions.
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@bientôt, aminegociateur
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